短期プライムレートとは ― 銀行ごとに違い、上がる日もそろわない

2026年9月18日、三菱UFJ銀行は短期プライムレートを年2.375%から年2.625%へ引き上げると発表しました。改定日は2026年11月2日です。

短期プライムレートの改定（改定日：2026 年11 月2 日（月））　変更前 2.375%　変更後 2.625%　増減 +0.25% 三菱UFJ銀行「短期プライムレートの改定について」（2026年9月18日）

ところが、日本銀行の統計を見ると、その2.625%には、すでに到達している銀行があります。

日本銀行「長・短期プライムレート（主要行）の推移　2001年以降」（更新日2026年9月16日、2026年9月11日現在）。対象は、みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行・りそな銀行・埼玉りそな銀行の5行です。

三菱UFJ銀行が2026年11月に到達する水準に、別の銀行は2026年8月の時点で届いている。短期プライムレートは、銀行ごとに違う金利です。

結論

短期プライムレートは、日本銀行が決める金利ではありません。銀行が自分で決める金利です。日銀が公表しているのは、主要行の値を集めた統計であって、命令でも基準でもありません。

だから、水準がそろっていません。上がる日もそろいません。ニュースが「短期プライムレートが上がった」と伝えるとき、それは統計上の代表値が動いたという意味であって、あなたが借りている銀行がもう上げたという意味ではありません。

そして、上がったとしても住宅ローンの金利がその日に動くわけでもありません。短期プライムレートの改定日、基準金利の見直し日、返済への反映日は、それぞれ別に定められています。

したがって、自分の返済がいつ・いくら変わるかを知る方法は、自分の借入先の告知を読むことしかありません。 他行の発表も、統計の代表値も、その答えにはなりません。

計算の前提

日付・水準・日数はすべて公表資料の実績値です。 残高・期間・適用金利だけが、説明のために置いた架空の設定です。

なお、短期プライムレートの差がそのまま適用金利の差になるのは、引下げ幅が同じ場合に限ります。 住宅ローンの適用金利は「基準金利 − 引下げ幅」で決まり、引下げ幅は契約ごとの条件だからです。この記事の設例は「引下げ幅が同じなら」という置き方をしています。

日銀が公表しているのは、5行の最頻値・最高値・最低値

まず、日本銀行の統計が何を載せているのかを確かめます。注記にこう書かれています。

都市銀行（みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、埼玉りそな銀行）が自主的に決定した金利のうち、最も多くの数の銀行が採用した金利および最高、最低の金利。 日本銀行「長・短期プライムレート（主要行）の推移　2001年以降」注1

読みどころは2つあります。

ひとつは「自主的に決定した」。日銀が決めているのではなく、各行が決めています。

もうひとつは「最も多くの数の銀行が採用した金利および最高、最低の金利」。つまり公表されているのは3つの数字であって、1つではありません。ニュースで「短期プライムレートは2.375%」と言われるとき、それは最頻値のことです。

同じ統計の注記には、最頻値が「不定」になる場合の説明もあります。

最も個数の多いデータが複数ある場合。 同上　注2

5行の値がばらけて、最も多い値が決まらない状態が、実際に記録されています。後で見ます。

最高値と最低値は、17年以上離れたまま

最高値と最低値の差を、実績で並べます。

日本銀行の統計の実施日ベース。同統計は変更があった日だけを載せ、変更がない項目は「↓」で表されます。上の表は、その「↓」を前の値で埋めて期間に直したものです。

17年以上、最高値と最低値は0.25ポイント離れたままです。 そして利上げの途中では、一時的に0.50ポイントまで開いています。

最高値最頻値最低値

3本の線が重なっていないことが、この図の要点です。左端では最頻値と最低値が重なり、その上に最高値だけが離れています。右へ行くほど3本とも上がりますが、上下の間隔は開いたままです。つまり、どの時点を切っても『銀行によって違う』が成り立っています。

どの銀行が最高値で、どの銀行が最低値かは、この統計からは分かりません。 日銀は5行をまとめた代表値しか公表していないためです。自分の借入先の水準は、その銀行が出している短期プライムレートのページで確認することになります。三菱UFJ銀行の場合、専用のページに「年2.375％（2026年8月3日より適用）」と1行で書かれています。

15年7か月、動かなかった

もうひとつ、統計から読める事実があります。

最頻値は、2009年1月13日から2024年9月1日まで、年1.475%のまま動きませんでした。15年7か月です。

同じ期間に、同じ表の右端にある長期プライムレートは71回変わっています（年0.90%から年2.30%のあいだを動きました）。長期プライムレートは、みずほ銀行が自主的に決定・公表した金利として掲載されているものです。

日本銀行の統計より。変更回数は、短期プライムレート・長期プライムレートのいずれも、2009年1月13日の翌日から2024年9月1日までに掲載された変更の数を数えたものです（2009年1月13日は、短期プライムレートの最頻値が年1.475%になった実施日そのものなので、起点として数えていません）。

「ずっと変わらなかったもの」という印象は、2024年までは正しかったのです。 ただし2024年9月2日に動いてからは、2026年8月3日までの約2年で最頻値が年1.475%から年2.375%まで上がりました。三菱UFJ銀行は2026年11月2日に年2.625%とすることを発表しています。長く動かなかったことは、今後も動かない理由にはなりません。

同じ利上げでも、上がる日はそろわない

次に、5行が同じ日に動くのかを見ます。日銀の統計は実施日ごとの記録なので、同じ利上げの局面で何日かかって全行が動いたかを数えられます。

最低値が動いた日を「全行が上げ終えた日」とみなして数えました。最低値は5行のうち最も低い銀行の水準なので、これが上がった時点で、5行とも新しい最低値以上になったことになります。ただし日銀の統計は個別行の実施日を載せていないので、これは統計からの読み取りであって、各行の告知で1行ずつ確かめたものではありません。

そろう回と、そろわない回があります。 2025年の局面では14日かかりました。

その途中では何が起きていたか。統計はこう記録しています。

「不定」は注2の「最も個数の多いデータが複数ある場合」です。2026年2月3日にも同じ「不定」が記録されています。

5行の値がばらけて、最も多い値が決まらなかったということです。この状態が5日間続いています。2026年2月にも同じことが起きました（2月3日から8日まで）。

つまり、ニュースが「短期プライムレートが上がった」と伝えた時点で、自分の銀行がまだ上げていないという状態は、実際に起きています。

上がったあと、住宅ローンに届くまで

短期プライムレートが上がったとして、住宅ローンの金利はいつ動くのか。三菱UFJ銀行は、2026年9月18日付の告知でこう書いています。

2026年9月18日発表の「短期プライムレートの引き上げ」に伴い、2026年12月1日より住宅ローンの変動金利の基準金利を見直しします。 三菱UFJ銀行「【住宅ローン】変動金利の基準金利見直しについて」

ただし、この「2026年12月1日」が自分の契約の基準日になるとは限りません。 同じ告知は読者を借入時期で2つに分けています。すでに借りている人（告知の見出しでは「2026年11月30日以前に当行住宅ローンをお借り入れの方」）については、金利の種類ごとに「直近の金利見直しの基準日」を別々に定めた表が置かれています。

変動金利（毎月型）｜直近の金利見直しの基準日 2026年12月1日｜新利率の適用開始日 2027年1月の返済日の翌日（2027年2月の約定返済分より反映） 変動金利（年2回型）｜直近の金利見直しの基準日 2027年4月1日｜新利率の適用開始日 2027年6月の返済日の翌日（2027年7月約定返済分より反映） 三菱UFJ銀行「【住宅ローン】変動金利の基準金利見直しについて」

年2回型の基準日は2027年4月1日で、基準金利が見直される2026年12月1日ではありません。 日付を並べるとこうなります。

三菱UFJ銀行の2本の告知より。上の表は「2026年11月30日以前に当行住宅ローンをお借り入れの方」についての記載です。同行は、当初借入日が2008年12月以前のローン等はこのルールに基づかない場合があると注記しています。他の金融機関では日付も仕組みも異なります。

これから借りる人は、この表ではありません。 同じ告知は、2026年12月1日以降に借り入れる場合を別に書いています。

2026年12月1日以降に当行住宅ローンをお借り入れの方　2026年12月の基準金利は、2026年11月30日に発表します。以降、毎月1日を基準日とし変動金利の基準金利を見直します。 三菱UFJ銀行「【住宅ローン】変動金利の基準金利見直しについて」

同じ告知の中で、借入時期によって基準日の決まり方が違います。 表だけを読むと取り違えます。

改定日と、返済に届く日は別です。 この4段階が何日かかるかは「日銀の利上げは住宅ローンにいつ効くか」で実績を数えています。

なお、届いたあとも毎月の返済額がすぐに変わるとは限りません。同じ告知にこうあります。

変動金利かつ元利均等返済で借入中の場合、10月1日を基準とした5年間は返済額に変更はありません（返済額の元金分と利息分の割合は変わります）。 三菱UFJ銀行「【住宅ローン】変動金利の基準金利見直しについて」

いわゆる5年ルールです。ただし、この一文には条件が2つ付いています。「変動金利」で、かつ「元利均等返済」であることです。 同行は金利タイプの説明ページで、当てはまらない場合をはっきり除いています。

元金均等返済で借入の場合は、5年ルール・125%ルールはありません。 三菱UFJ銀行「住宅ローンの金利タイプ」

元金均等返済で借りているなら、据え置きはありません。 新しい利率が適用された時点から、返済額そのものが増えます。

引用にある「10月1日」は、5年を数える起点です。同じページにこう書かれています。

10月1日を1回経過する毎に1年経過したものとみなします。 三菱UFJ銀行「住宅ローンの金利タイプ」

以下は、5年ルールが効く場合（変動金利かつ元利均等返済）の話です。この場合に増えるのは返済額ではなく、返済額のうち利息に回る分になります。残高別に見るとこうです。

残高 × 0.25% ÷ 12。適用直後のひと月の金額で、残高が減れば小さくなります。仕組みは「住宅ローンの5年ルール」で詳しく書いています。

0.25ポイントの差は、35年でいくらか

短期プライムレートが銀行によって0.25ポイント違う、という話に戻ります。引下げ幅が同じなら、その差はそのまま適用金利の差になります。

残高3,000万円・残り35年・元利均等返済・金利は全期間一定（すべて架空の設例）で計算すると、こうなります。

scripts/calc-tanpura-kaitei.py の出力。毎月の返済額は元利均等返済の式で求め、円未満を四捨五入しています。総返済額は毎月の返済額 × 420回です。実際の契約では最終回で端数を調整するため、この計算とはわずかにずれます（この設例では、四捨五入した返済額で420回払うと年1.00%で146円、年1.25%で61円だけ払い過ぎになります）。

毎月では3,540円ですが、35年では約149万円になります。ただしこれは「引下げ幅が同じなら」という置き方の数字です。

実際には、短期プライムレートが高い銀行が引下げ幅を大きく取っていれば、適用金利は同じになります。したがって、短期プライムレートの水準だけを銀行間で比べても、借入条件の比較にはなりません。 比べるべきは適用金利であり、自分の引下げ幅は契約書に書かれています。

この記事で押さえるべきは、水準の高低ではなく、**「短期プライムレートは銀行ごとの金利であって、共通の基準ではない」**という一点です。

あなたの数字で確かめる手順

① 自分の借入先の短期プライムレートを見る

日銀の統計ではなく、その銀行が出しているページを見てください。三菱UFJ銀行の場合は「短期プライムレート」という専用ページがあり、「年2.375％（2026年8月3日より適用）」のように、水準と適用開始日が1行で書かれています。

ニュースや他行の発表を自分の銀行の話として読まないこと。最高値と最低値が0.25ポイント離れている以上、代表値は自分の銀行の値ではありません。

② 改定日と、基準金利の見直し日を分けて読む

告知には複数の日付が出てきます。混ぜないでください。

• 短期プライムレートの改定日（三菱UFJ銀行の今回の告知では2026年11月2日）
• 住宅ローンの基準金利の見直し日（同2026年12月1日）
• 自分の契約の金利見直しの基準日（同、2026年11月30日以前に借りた人は、毎月型が2026年12月1日、年2回型が2027年4月1日。2026年12月1日以降に借りる人は毎月1日）
• 新利率の適用開始日（同、毎月型は2027年1月の返済日の翌日、年2回型は2027年6月の返済日の翌日）
• 返済に反映される月（同、毎月型は2027年2月、年2回型は2027年7月の約定返済分）

金利の種類は告知の表の行が違うだけで、見落としやすいところです。 自分がどちらなのかは「ご返済のお知らせ」で確認できると同行は書いています。

③ 自分の引下げ幅を契約書で確認する

適用金利は「基準金利 − 引下げ幅」です。引下げ幅が変わらなければ、基準金利の上昇はそのまま適用金利に乗ります。引下げ幅は契約ごとの条件で、銀行の告知には書かれていません。 契約書で確かめてください。

④ 残高に上げ幅を掛けて、12で割る

ひと月の利息の増加は「残高 × 上げ幅 ÷ 12」です。残高3,000万円で0.25ポイントなら、30,000,000 × 0.0025 ÷ 12 = 6,250円。変動金利かつ元利均等返済なら、この分だけ元金の減りが遅くなります。返済額そのものは5年ルールで据え置かれます。

まとめ

• 短期プライムレートは日銀が決める金利ではない。日銀が公表しているのは、主要5行（みずほ・三菱UFJ・三井住友・りそな・埼玉りそな）の最頻値・最高値・最低値という統計
• 銀行によって水準が違う。 最高値と最低値の差は、2009年1月13日から2026年9月11日現在まで0.25ポイントあり、利上げの途中では0.50ポイントまで開いた時期が2回ある（2025年3月12日〜16日、2026年2月3日〜8日）
• どの銀行が高いかは日銀の統計からは分からない。 自分の借入先が出しているページで確認する
• 最頻値は2009年1月13日から2024年9月1日まで年1.475%で動かなかった。15年7か月。同じ期間に長期プライムレートは71回変わっている
• 動き始めたのは2024年9月2日。2026年8月3日に最頻値は年2.375%、最高値は年2.625%
• 同じ利上げでも実施日はそろわない。 2025年の局面は14日、2026年2月の局面は7日かかった。その間、最頻値は「不定」と記録されている
• 三菱UFJ銀行は2026年9月18日付で、短期プライムレートを年2.375%→年2.625%（改定日2026年11月2日）、住宅ローンの基準金利の見直しを2026年12月1日からと発表した
• 返済に届くのは、同行の告知では毎月型が2027年2月、年2回型が2027年7月の約定返済分。金利見直しの基準日も別で、毎月型が2026年12月1日、年2回型は2027年4月1日
• 返済に届く日は借入時期でも違う。上の日付は2026年11月30日以前に借りた人の話で、2026年12月1日以降に借りる人は毎月1日が基準日（2026年12月分の基準金利は2026年11月30日に発表）
• 届いても、変動金利かつ元利均等返済なら返済額は5年ルールで据え置かれる。増えるのは利息に回る分で、残高3,000万円・0.25ポイントならひと月6,250円
• 5年ルールが付くのは「変動金利」かつ「元利均等返済」のときだけ。 同行は「元金均等返済で借入の場合は、5年ルール・125%ルールはありません。」と明記している。元金均等返済なら据え置きは無く、返済額そのものが増える
• 適用金利が0.25ポイント違うと、残高3,000万円・35年・元利均等の設例では毎月3,540円、総額1,486,800円の差（架空の設例）
• ただし短期プライムレートの差がそのまま適用金利の差になるのは、引下げ幅が同じ場合に限る。比べるべきは適用金利で、引下げ幅は契約書に書かれている